מהו ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא חוזה עם חברת ביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח לכיסוי מצב סיעודי". לפי חוזה זה, אדם משלם סכום כסף חודשי (פרמיה), והחברה מתחייבת, בהתאם לתנאי פוליסת הביטוח, להשתתף במימון אשפוז סיעודי או טיפול סיעודי בבית אם ישתנה מצבו של המבוטח וייעשה סיעודי, וכל עוד יימשך מצב זה אך לא יותר מתקופת הפיצוי המוגדרת בפוליסה.
מהו מצב סיעודי?
מצב סיעודי הוא מצב שבו אדם אינו יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מפעולות יומיומיות בסיסיות או שהוא זקוק להשגחה בשל תשישות נפש (כגון, במקרה של אלצהיימר). להלן הפעולות היומיומיות הבסיסיות שבהן מדובר:
• לקום ולשכב.
• להתלבש ולהתפשט.
• להתרחץ.
• לאכול ולשתות.
• לשלוט על הסוגרים.
• לנוע באופן עצמאי.
הסיכוי שאדם לא יוכל לבצע בעצמו לפחות אחת מהפעולות היומיומיות עולה עם הגיל: כ - 5% מבני 74-65 מוגבלים, לעומת כ- 30% מבני 80+
תוחלת החיים בישראל הולכת ועולה, והאוכלוסייה הולכת ומזדקנת. כך יווצר מצב שמספרם של הסיעודיים בחברה הישראלית ילך ויגדל בשנים הבאות. הנטל הכלכלי לגבי מי שבן משפחתו הקרוב הופך לסיעודי הוא נטל שלא כולם יכולים לעמוד בו. לפיכך, הצורך בביטוח סיעודי הולך וגובר.
כיום ישנם שני סוגים של ביטוח סיעודי: ביטוח פרטי וביטוח קולקטיבי. הביטוח הפרטי בדרך כלל טוב יותר, רחב יותר ומבטיח פיצוי מקיף יותר למבוטח, אלא שהוא יקר.
לטובת אלה שאין להם אפשרות לממן עלות של הביטוח הפרטי מוצעים ביטוחים קולקטיביים. ביטוח סיעודי קולקטיבי מוצע לחברי קופות חולים במסגרת הביטוחים המשלימים.
בדרך כלל הסכם ביטוח סיעודי קולקטיבי נעשה לתקופות של 3 עד 5 שנים מרגע שהוכר אדם כסיעודי, ובתום התקופה המבוטח עלול למצוא עצמו במצב שבו אף חברת ביטוח אינה מוכנה לבטחו, שכן במהלך השנים הורע מצב בריאותו.
מה כדאי לדעת לפני שהולכים לעשות ביטוח סיעודי? אבי רייטן ודב ברומר, המתמחים בתחום הביטוח הסיעודי ענו לשאלות בנושא:
כמה עולה הטיפול באדם במצב סיעודי?
כאשר האדם בבית יש לשכור עבורו מטפל סיעודי צמוד, על פי חוק המטפל זכאי לשכר מינימום בתוספת 30%, כיום זה כ - 5,000 שח' בנוסף יש תנאים סוציאליים כמו חופשות, הבראה, פיצויים נסיעות, ביטוח רפואי ומחיה. סך הכל קרוב ל 9,000 שח' לחודש.
וכאשר האדם מאושפז במוסד, העלות היא בין 10,000 שח' ל 20,000 שח' לחודש - תלוי ברמת המוסד הסיעודי.
משך הזמן שמצבו של אדם נשאר סיעודי תלוי במצב בריאותו, בתוחלת החיים, בטכנולוגיות רפואיות ועוד.
האם המדינה נושאת באחריות לאשפוז אדם במדינה סיעודי?
לא. האשפוז במוסד סיעודי אינו כלול בחוק בריאות ממלכתי. האחריות העיקרית על טיפול באדם שמצבו סיעודי מוטלת לפי חוק על בני משפחתו. אדם המעוניין בשירותים נוספים או בהשלמה למה שנתנה המדינה, צריך לשלם בעצמו.
איפה נכנסים לתמונה הביטוח הלאומי ומשרד הבריאות?
חוק הסיעוד המופעל על ידי הביטוח הלאומי מסייע לאדם סיעודי הנמצא בביתו (מעל גיל מסוים ומתחת להכנסה מסוימת) באמצעות מטפל המגיע אליו 5 ימים בשבוע לשעתיים או שלוש שעות ביום. משרד הבריאות מסייע בתקצוב אשפוז למשפחות במצב כלכלי קשה במיוחד.
מה לגבי ביטוחים הנמכרים על ידי קופות החולים?
אלו הם ביטוחים קבוצתיים. ברוב הקופות יש צורך בהגשת קבלות כדי לקבל חלק קטן מההוצאה מאחר שיש השתתפות עצמית גבוהה. כמו כן תקופת התשלום בעת תביעה קצרה וקיומה של הפוליסה לאורך שנים מותנה ברצון חברות הביטוח. היתרון של הביטוח הזה הוא בעיקר במחירו הנמוך.
באיזה גיל כדאי לרכוש ביטוח סיעודי אישי?
רצוי לרכוש מוקדם ככל האפשר אפילו בגיל 20. הפרמיה שמשלם אדם צעיר נמוכה והוא צובר זכויות ביטוחיות שמשמעותן שאפשר לבטל את הביטוח ולהישאר עם סכומי ביטוח גבוהים ללא כל צורך בתשלום פרמיה. לחילופין יתאפשר לבטל חלק מהביטוח ולצבור סכומי ביטוח גבוהים יותר תמורת פרמיה נמוכה.
האם יש כפל ביטוח בתחום הסיעוד?
מי שברשותו ביטוח מסוג שיפוי (החזר כספי תמורת קבלות) לא יוכל לקבל יותר מגובה ההוצאה בפועל גם אם בוטח בסכום גבוה יותר. לעומת זאת, ביטוח אישי בשיטת הפיצוי אינו מצריך המצאת קבלות. עצם העמידה בתנאי הביטוח מזכה בתשלום התביעה ואין קיזוז בין חברות הביטוח כמו בשיטת השיפוי.
מהחולים הסיעודיים - כ 75% נמצאים בבית וכ 25% נמצאים במוסד סיעודי.
| 
