ביטוח בריאות- ביטוח תרופות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח ניתוחים
ביטוח בסיסי - מכורח חוק בריאות ממלכתי תשנ"ה-1995:
בשנת 1995, חוקק חוק בריאות ממלכתי על מנת לדאוג שתושבי ישראל יקבלו את שירותי הבריאות באמצעות קופות החולים.
התשלום נגבה על ידי הביטוח הלאומי ביחס להכנסתו של התושב ומועבר לקופת החולים בה הוא חבר. חוק זה גרם לשיפור משמעותי של איכות החיים של השכבות החלשות - כמיליון תושבים, להם לא היה קודם לכן כל ביטוח רפואי.
השירותים הניתנים במסגרת החוק הם יחסית בסיסיים. וכוללים טיפול במחלות שכיחות, בדיקות רגילות, מתן חיסונים, סל תרופות שנקבע ע"י הכנסת - ותכולתו משתנה משנה לשנה בהרכבו. ועוד. ביטוח בריאות ממלכתי מאפשר גם קבלת טיפול רפואי בחו"ל במקרים מסוימים, אך סעיף זה מכיל הגבלות רבות בחוק הבריאות, ביניהן הגבלה על סכום הזכאות לקבלת טיפול רפואי בחו"ל.
ביטוחי בריאות משלימים מטעם קופות החולים:
בנוסף יכול כל תושב לבחור להוסיף ביטוח רפואי משלים מטעם קופות החולים המאפשרות כיסוי רפואי נרחב יותר, כמו למשל: מגוון שירותים רפואיים נוספים שאינם נכללים בביטוח הממלכתי, כגון: רפואת שיניים, בדיקות הריון שונות, בדיקות תקופתיות ועוד - התייעצות עם רופא מומחה, טיפול פסיכולוגי,
קופות החולים מחויבות על פי חוק לקבל כל אדם ללא קשר למצבו הבריאותי לביטוח המשלים שלהן, אך לאחר קרות מקרה הביטוח עלול האדם להיווכח כי מאחר ולא מילא הצהרת בריאות - הוא אינו עומד בקריטריונים לקבלת פיצוי / השתתפות מקופות החולים.
ביטוח בריאות משלים מטעם חברות הביטוח הפרטיות:
ביטוח בריאות בחברת הביטוח - מעמד ביטוח מחלות קשות זה הוא כחוזה לכל דבר ועניין בין המבוטח לבין חברת הביטוח. ביטוח בריאות מבטיח כיסויים ביטוחיים ופתרונות למצבים רפואיים מורכבים ולא שגרתיים. יכול לכלול בתוכו - ביטוח ניתוחים בארץ ובחו"ל, ביטוח השתלות בארץ ובחו"ל, ביטוח תרופות שלא כלולות בסל הבריאות, ו/או שירותים נוספים הכלולים בצורה כזו או אחרת בביטוח הבריאות הממלכתי ובביטוח המשלים של קופות החולים. זכות נוספת הקיימת בביטוח בריאות פרטי ולא קיימת בביטוח המשלים היא האפשרות לבחור בתוכנית ביטוח בעלת סוג תגמול של קבלת שירות רפואי, פיצוי כספי או שיפוי. בביטוח הבריאות קיימות אפשרויות לבחירה בביטוח מצומצם או מורחב. ביטוח בריאות מצומצם - המבוטח רוכש כיסוי רק עבור מחלות קשות, (הקבועות מראש ומפורטות בפוליסה) וסוגי ניתוחים (הקבועים מראש ומפורטים בפוליסה).
במסגרת ביטוח מחלות קשות או ביטוח בריאות מורחב רוכש המבוטח כיסויים רבים, וביניהם: ניתוחים פרטיים כאשר המנתח נבחר על ידי המבוטח, השתלות וטיפולים בחו"ל, תשלום פיצוי כספי ליורשים החוקיים במקרה של מות המבוטח בעת ביצוע ניתוח כלשהו, אובדן כושר עבודה שנוצר בשל ביצוע ניתוח, אובדן כושר עבודה בעת שירות מילואים, מקרי נכות עקב תאונה, טיפולים שונים בעקבות אירועים בריאותיים קשים, כיסוי ביטוחי עבור טיפולי רפואה אלטרנטיבית, מענק חד פעמי במקרה של גילוי מחלות כגון: איידס או הפטיטס B, תשלום עבור ביקור רופא בבית, בעת אובדן כושר עבודה - פטור מלא מתשלום הפרמיות עבור ביטוח הבריאות, ועוד כיסויים נוספים אשר מאפשרים למבוטח לדעת שהוא מכוסה מבחינה בריאותית בצורה טובה.
ביטוח ניתוחים
על ביטוח ניתוחים לכלול בתוכו את המרכיבים הבאים:
כיסוי ניתוח בבית חולים פרטי בארץ, כיסוי ניתוח בבית חולים ציבורי בארץ, וכיסוי ניתוחים והשתלות בחו"ל.
כיסוי ניתוח בבית חולים פרטי בארץ מכיל:
התייעצות עם רופא מומחה או עם מנתח - לפני ניתוח, תשלום שכר מנתח, רופא, מרדים, אחות, הוצאות חדר ניתוח, ועוד , עד לגובה מקסימאלי הרשום בפרטי הביטוח.
כיסוי ניתוח בבית חולים ציבורי בארץ מכיל:
חברת הביטוח אמורה לשלם עד מחצית מהסכום שהיה משולם על ידי הביטוח למנתח.
כיסוי ניתוחים והשתלות בחו"ל:
יש לוודא שבפוליסת ביטוח ניתוחים והשתלות בחו"ל יש כיסוי על כל הוצאות הניתוחים בחו"ל, בנוסף יש לוודא שאם המנתח או בית החולים לא כלולים בפוליסה, חברת הביטוח תפצה בסכום שגבוה יותר מעלות הניתוח. במקרים מסוימים יש לבדוק אם כלולה עלות טיסה, או חס וחלילה אם הניתוח לא מצליח, האם חברת הביטוח מממנת הטסת הגופה לארץ.
ביטוח תרופות
לכל תושב במדינת ישראל, מכורח חוק בריאות ממלכתי תשנ"ה-1995 מגיעה השתתפות ברכישת תרופות - הכלולות בסל התרופות (שנקבע ע"י הכנסת - ותכולתו משתנה משנה לשנה בהרכבו).
מדי יום אנו עדים למצבים בהם חולים רבים נזקקים לתרופות מצילות או מאריכות חיים, שעלותן עשויה להגיע אלפי שקלים בחודש ואשר אינן ממומנות באמצעות סל הבריאות.
בעקבות שינוי בחוק, הכיסוי לתרופות מצילות או מאריכות חיים לא ניתן יותר במסגרת חוק הבריאות הממלכתי או הביטוחים המשלימים של קופות החולים. לפיכך, ביטוח תרופות דרך חברות הביטוח מאפשר קבלתן של תרופות אלו, בעת הצורך. ייעודו של ביטוח תרופות דרך חברות הביטוח הוא למלא את החסר בסל התרופות שקובעת הכנסת.
כאשר משווים בין פוליסות הביטוח יש להתייחס לתקרת הסכום אותו ניתן לקבל עבור תרופה. לעיתים יש השתתפות עצמית חודשית לרכישת תרופה - עוד פרט שיש לבחון בזמן ההשוואה.
ביטוח השתלות
הכיסוי הביטוחי כולל בעיקר: השתלת כבד, השתלת כליות, השתלת לב, השתלת ריאות, השתלת לבלב, השתלת מח עצם, השתלת מעי, השתלת תאי אב.
ברוב המקרים חברת הביטוח מסתפקת במכתב מרופא ממוחה בתחום, ובנוסף יש לשים לב אם יש הגבלה לגובה הכיסוי בפוליסה.
כמו בביטוח ניתוחים בחו"ל - בביטוח השתלות - באם ההשתלה מבוצעת בחו"ל יש לוודא שהעלויות כלולות בביטוח ההשתלות, עלויות בתי חולים או מנתחים, עלויות טיסה הלוך ולעיתים גם חזור, לעיתים יש גם התייחסות למימון מלווה, גם לכך יש לתת את הדעת בהשוואה בין פוליסות ביטוח השתלות בחו"ל.
בנוסף, תהליך ההחלמה מניתוחים שכאלו והשתלות הוא ארוך ומורכב, ולכן יש לוודא האם פוליסת ביטוח ההשתלות מתייחסת גם לפיצוי חודשי למשך זמן ההתאוששות, משך זמן שיכול להיות גם מספר שנים.
| 
